L’assurance vie permanente est un type de couverture qui dure tout au long de votre vie et qui vise à protéger financièrement les personnes qui vous sont proches et qui dépendent de vous. Contrairement aux assurances vie temporaires, les assurances vie permanentes ont également une valeur de rachat, qui est basée sur un taux d’intérêt et qui peut faire varier le montant de l’assurance.
C’est pour cette raison que l’assurance vie permanente est généralement plus coûteuse. Elle se compose de deux parties: la police d’assurance vie et la valeur de rachat.
Comment une police d’assurance vie fonctionne-t-elle?
Il y a trois éléments clés à comprendre pour bien saisir le fonctionnement d’une police d’assurance vie. En résumé, vous payez une prime pour que vos bénéficiaires reçoivent une prestation lors de votre décès.
La prime est un montant que vous payez régulièrement pour maintenir votre assurance en vigueur.
Les bénéficiaires sont les personnes que vous désignez pour recevoir la prestation de décès, ils peuvent être plusieurs et ils sont généralement des membres de votre famille, des amis, des fonds d’investissement, des partenaires commerciaux ou des organisations à but non lucratif.
La prestation de décès est le montant d’argent versé par la compagnie d’assurance, il est non imposable et peut être remis de différentes manières.
Comment la valeur de rachat fonctionne-t-elle?
La valeur de rachat est une partie de l’argent que vous payez pour votre prime d’assurance qui est placée dans un compte d’épargne à impôt différé.
Ce montant augmente en valeur selon un taux d’intérêt déterminé par votre assureur. Bien que les taux d’intérêt soient généralement faibles, les compagnies d’assurance garantissent souvent une croissance minimale annuelle.
Les compagnies d’assurance ont des coûts supplémentaires par rapport aux gestionnaires d’actifs traditionnels ce qui explique les taux d’intérêt peu élevés. Suite à la crise de 2008, de nombreuses personnes ont opté pour une assurance vie permanente car la croissance minimale garantie est moins risquée que d’autres formes d’investissements.
Comment utiliser la valeur de rachat?
L’assurance vie permanente peut être une option adaptée à certaines personnes et présente de nombreux avantages. Il est cependant essentiel de bien comprendre le fonctionnement de la valeur de rachat.
Cette caractéristique de l’assurance vie permanente vous permet, entre autres, de bénéficier d’un prêt en cas d’urgence sans avoir à recourir aux banques. Il est important de noter que vous pouvez accéder à cette somme de différentes façons, mais que la valeur de rachat n’est valide que lorsque vous êtes en vie. Cela signifie que seul vous pouvez retirer cette somme. En cas de décès, seule la prime de décès sera versée à vos bénéficiaires et le montant de votre valeur de rachat restera avec l’assureur.
Il est possible de retirer de l’argent du montant de la valeur de rachat. Cette somme sera non imposable, à moins que votre police d’assurance ne prenne fin. Dans ce cas, l’argent retiré sera considéré comme un revenu imposable. Il est également possible de retirer un montant que vous utiliserez comme un prêt à faible taux d’intérêt. Il est important de noter que le taux d’intérêt augmentera au fil du temps et que si vous mourez avant de rembourser le prêt, cette somme sera déduite de votre prestation de décès.
Enfin, vous pouvez profiter de votre valeur de rachat en résiliant votre assurance vie. Cependant, le faible taux d’intérêt fera croître votre valeur de rachat lentement et il est souvent nécessaire d’attendre jusqu’à 30 ans pour que la somme supplémentaire générée en vaille la peine. Pour se protéger, certaines compagnies d’assurance facturent des frais liés à la résiliation de votre contrat d’assurance. Il est donc important de bien étudier votre contrat et de choisir une assurance vie qui convient à vos besoins.
Est-ce que l’assurance vie permanente est adaptée à mes besoins?
Chaque situation est différente et l’assurance vie peut convenir à certaines personnes plus que d’autres. Par exemple, la valeur de rachat de l’assurance vie permanente peut être utile pour une personne ayant un revenu élevé et qui a déjà maximisé ses autres comptes d’épargne non imposables. Cependant, plusieurs personnes critiquent l’assurance vie permanente, car la plupart des gens ne bénéficieront pas de ce type de produit.
Dans la plupart des cas, il est recommandé de prendre une assurance vie temporaire qui vous permettra d’obtenir une couverture plus importante à un prix plus abordable.
Il est important de noter qu’il est possible d’ utiliser un comparateur d’assurance vie tel que Goassure pour comparer les polices qui s’offrent à vous. Il faut également garder à l’esprit que l’assurance vie permanente est principalement une protection contre les imprévus. Bien qu’elle comprenne une valeur de rachat, il n’est pas nécessaire de l’utiliser prioritairement comme un investissement.